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央行发布改进个人银行账户分类管理—如何管理好自己的三个钱包

中国人民银行印发近日印发《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(银发〔2018〕16号),对账户分类管理进一步完善和细化,主要从便利Ⅱ、Ⅲ类户开立和使用着手,重点推广应用Ⅲ类户,进一步发挥Ⅲ类户在小额支付领域的作用,推动Ⅱ、Ⅲ类户成为个人办理网上支付、移动支付等小额消费缴费业务的主要渠道。用户可以将Ⅱ、Ⅲ类户运用在移动支付中,还可以将Ⅱ、Ⅲ类户绑定支付账户,用于网络支付和移动支付业务,办理日常消费、缴纳公共事业费、向支付账户充值等业务。

个人银行结算账户,是指自然人以居民身份证或其他有效身份证件,因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算业务的银行结算账户。

2016年以来,央行启动个人银行账户制度改革,将个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行结算账户,根据实名认证程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能,个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,其中Ⅰ类账户属于全功能的银行结算账户,Ⅱ类账户满足直销银行、网上理财产品等支付需求,Ⅲ类账户则主要用于快捷支付,比如“闪付”“免密支付”等。

形象地说,Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包。其中,Ⅰ类户是“钱箱”,Ⅱ类户是“钱夹”,Ⅲ类户是“零钱包”。

此次通知实施后,个人在开立Ⅱ、Ⅲ类户时开户渠道多样。国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务,其他银行则应在2018年底前实现。

通知实施后,Ⅱ、Ⅲ类户开户手续越来越简化。个人通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件等。

通知实施后,主要重点推广应用Ⅲ类户。当前移动支付小额化、高频化特征明显,通知鼓励推动银行大力开展Ⅲ类户业务创新。在满足反洗钱、反诈骗要求的前提下,放宽Ⅲ类户的使用限制。Ⅲ类户账户余额上限从1000元提升为2000元,更好地满足社会公众日常小额支付需求。

账户管理规则有所调整,主要是在方便人们生活的同时,可以更好地保障账户资金安全。我们可以根据自己的需要,主动管理自己的账户,将不同的账户按需要分类管理,这样既能保证资金安全,也方便支付。

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